BAB I
Ruang Lingkup Studi Lapangan
LATAR BELAKANG
Dampak keuangan mikro terhadap kemiskinan - tidak ada tantangan kecil diberi masalah dan kontroversi seputar dampak
evaluasi dalam konteks ini
Dilihat Kemiskinan Melalui Lensa Penghasilan :
Fokus pada "kemiskinan pendapatan" biasanya dikaitkan dengan melihat pemberantasan kemiskinan sebagai proses pemindahan dari rumah tangga yang stabil kurang linear yang lebih luas, melihat kemiskinan melihat tingkat pendapatan sebagai berfluktuasi di bawah dan di atas
garis kemiskinan. Strategi untuk mengatasi kemiskinan dilihat dengan cara ini berusaha untuk mengurangi penurunan dramatis dalam pendapatan
Laba-Berbasis Dampak: Teori dan Praktik:
Mengukur dampak proyek melalui perubahan pendapatan membutuhkan analisis biaya-manfaat kepada kesimpulan yang jelas dan logis.
misalnya dengan investasi modal manusia, mungkin akan kecil tetapi berkelanjutan dari waktu ke waktu.Dalam hal ini survei tindakan pengukuran ( mengajukan pertanyaan ) secara signifikan, mempengaruhi hasil. model ini melihat penciptaan dan perlindungan finansial, fisik, manusia dan sosial aset sebagai cara untuk mengurangi kerentanan untukkaum miskin. penerapan kerja ini juga memungkinkan peneliti untuk menyelesaikan masalah lama "fungibility"
KERENTANAN, RISIKO, AKTIVA DAN PEMBERDAYAAN - DAMPAK KEUANGAN MIKRO TERHADAP PENANGGULANGAN KEMISKINAN
portofolio ekonomi rumah tangga di gunakan untuk mengelola dan merespon resiko atau kerentanan. metode ini di gunakan Rahman dan Hossain, sebagai fungsi dari "tekanan mobilitas ke bawah " yg timbul dari :
1. faktor struktural dalam perekonomian
2. krisis faktor
3. faktor siklus hidup
Untuk memahami jika dan bagaimana layanan keuangan mikro memungkinkan klien untuk menggunakan aset untuk mempertahankan minimum ekonomi ambang - dianalisa dalam rangka:
· Aset keuangan
· Aset Fisik
· Aset Manusia
· Aset Sosial
· Dengan menggunakan indikator inti berikut kerentanan dikurangi:
- Manajemen keuangan yang membaik - pengeluaran meningkat pada pendidikan atau kesehatan
- Manajemen aset baik - meningkatkan kontrol atas aset oleh perempuan
- Diversifikasi aset - jaringan sosial yang lebih luas
- Akumulasi aset fisik - keanggotaan kelompok meningkat
- Tabungan meningkat - mobilisasi tenaga kerja
- Peningkatan daya tawar untuk wanita - aset retensi
dalam keputusan rumah tangga
° isu-isu gender di antara di atas
BAB II
Metode Lapangan
Metode Lapangan
terdiri atas :
Tim Peneliti
Lokasi Penelitian
Penelitian Bias
Tim Peneliti
Lokasi Penelitian
Penelitian Bias
Program Penelitian / Metode
BAB III
Tinjauan Singkat Dari Faktor Kunci Konteks Mempengaruhi Klien Dan Program
Sektor Perkotaan
Meskipun daerah perkotaan yang paling diuntungkan dari pertumbuhan ekonomi mereka menghadapi masalah mereka sendiri yang spesifik. Dalam Kampala, perang sipil dan kediktatoran diikuti oleh PHK sektor publik di belakang pemotongan parah di
Sektor Perkotaan
Meskipun daerah perkotaan yang paling diuntungkan dari pertumbuhan ekonomi mereka menghadapi masalah mereka sendiri yang spesifik. Dalam Kampala, perang sipil dan kediktatoran diikuti oleh PHK sektor publik di belakang pemotongan parah di
belanja pemerintah memiliki semua tetapi dihapuskan kerja sektor formal dan banyak warga merasa sulit untuk
memenuhi kebutuhan dasar mereka. The-bawah dan pengangguran semakin dipaksa untuk terlibat dalam berbagai ekonomi
kegiatan untuk menghasilkan pendapatan yang cukup. Dengan laki-laki sebagai penyedia tradisional menemukannya pernah lebih sulit untuk dukungan keluarga mereka semakin banyak perempuan kota yang memasuki pasar tenaga kerja terlibat dalam berbagai sektor
memenuhi kebutuhan dasar mereka. The-bawah dan pengangguran semakin dipaksa untuk terlibat dalam berbagai ekonomi
kegiatan untuk menghasilkan pendapatan yang cukup. Dengan laki-laki sebagai penyedia tradisional menemukannya pernah lebih sulit untuk dukungan keluarga mereka semakin banyak perempuan kota yang memasuki pasar tenaga kerja terlibat dalam berbagai sektor
mulai dari perdagangan kecil dan penyediaan layanan dasar, dalam beberapa kasus, kegiatan produksi yang signifikan skala. Sebagian besar kegiatan ini berlangsung di sektor informal, yang diperkirakan untuk memperhitungkan sekitar 80% dari pekerjaan saat industri Kampala's. Sektor informal secara tradisional telah diabaikan oleh otoritas dewan kota yang berarti bahwa luas areal operasi kurangnya infrastruktur yang memadai dan utilitas jasa yang dihasilkan dalam kondisi tidak higienis dan tidak aman bagi pembeli dan penjual.
Sektor Informal Jasa Keuangan
Kurangnya pasar telah dilengkapi adalah hanya salah satu anggota kendala dari wajah sektor informal di Kampala. Masalah besar lain adalah kurangnya akses ke layanan keuangan - baik kredit dan tabungan. Seperti di banyak bagian lain dari dunia berkembang, bank komersial sangat enggan untuk membuka pintu mereka kepada klien miskin sebagai ini cenderung kekurangan jaminan yang diperlukan untuk memperoleh kredit dan jumlah mereka harus menyimpan terlalu kecil untuk membuka tabungan (meskipun Centenary Pengembangan Pedesaan dan Bank Co-operative adalah pengecualian). Sebagai Akibatnya, sejumlah lembaga keuangan non-bank seperti UFWT, FINCA dan PRIDE sedang memainkan satu
semakin penting peranan dengan memberikan jasa keuangan kepada masyarakat miskin pengusaha mikro. Fakta bahwa meskipun suku bunga tinggi (bahkan dibandingkan dengan bank komersial yang muatan antara 15% dan 25%) atas pinjaman, dan kurangnya (atau nominal) bunga tabungan mereka terus menarik jumlah pelanggan yang terus berkembang dapat
dianggap sebagai bukti bahwa orang-orang miskin di Uganda memang membutuhkan jasa keuangan, dan bahwa mereka siap untuk menimbulkan atas biaya rata-rata untuk mendapatkan akses ke layanan yang sesuai dengan kebutuhan mereka.
Sektor Informal Jasa Keuangan
Kurangnya pasar telah dilengkapi adalah hanya salah satu anggota kendala dari wajah sektor informal di Kampala. Masalah besar lain adalah kurangnya akses ke layanan keuangan - baik kredit dan tabungan. Seperti di banyak bagian lain dari dunia berkembang, bank komersial sangat enggan untuk membuka pintu mereka kepada klien miskin sebagai ini cenderung kekurangan jaminan yang diperlukan untuk memperoleh kredit dan jumlah mereka harus menyimpan terlalu kecil untuk membuka tabungan (meskipun Centenary Pengembangan Pedesaan dan Bank Co-operative adalah pengecualian). Sebagai Akibatnya, sejumlah lembaga keuangan non-bank seperti UFWT, FINCA dan PRIDE sedang memainkan satu
semakin penting peranan dengan memberikan jasa keuangan kepada masyarakat miskin pengusaha mikro. Fakta bahwa meskipun suku bunga tinggi (bahkan dibandingkan dengan bank komersial yang muatan antara 15% dan 25%) atas pinjaman, dan kurangnya (atau nominal) bunga tabungan mereka terus menarik jumlah pelanggan yang terus berkembang dapat
dianggap sebagai bukti bahwa orang-orang miskin di Uganda memang membutuhkan jasa keuangan, dan bahwa mereka siap untuk menimbulkan atas biaya rata-rata untuk mendapatkan akses ke layanan yang sesuai dengan kebutuhan mereka.
BAB VI
Analisis Temuan dari Lapangan Kerja
Secara keseluruhan, karakteristik rumah tangga klien UWFT 'termasuk:
kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dasar rumah tangga (meskipun dengan berbagai variasi kesulitan),
· sejumlah besar tanggungan,
· Lebih dari satu sumber penghasilan,
· Mengirim beberapa jika tidak semua anak mereka ke sekolah-sekolah berstatus rendah, dan
· Kemampuan untuk memenuhi sebagian dari tagihan medis mereka.
Pencegahan atau Strategi Pengurangan Risiko
Pencegahan / Risiko strategi pengurangan dimaksudkan untuk mengurangi risiko rumah tangga dan halus aliran laba sebelum kerugian terjadi. Selain menggunakan kredit UWFT, beberapa klien yang diwawancarai juga anggota Rotating Tabungan dan Asosiasi Kredit (ROSCAs) 2 dalam rangka untuk mendapatkan akses ke besar "potongan" uang untuk investasi untuk meningkatkan pendapatan dan memperluas basis aset mereka dalam upaya untuk mengurangi risiko dan kerentanan.
Dalam beberapa kasus, klien telah menjadi lebih kreatif dan cerdas untuk mengubah pinjaman UWFT kecil menjadi pinjaman besar melalui kombinasi akses terhadap kredit dan keanggotaan ke ROSCA. Anggota juga bekerja putaran sistem UWFT untuk menciptakan pinjaman yang lebih besar. Beberapa anggota berencana untuk membentuk kelompok yang lebih kecil mengatakan tiga orang masing-masing, memperoleh pinjaman kecil dari UWFT, benjolan mereka bersama-sama dan memberikan benjolan untuk satu orang. Mereka bermaksud untuk
menjaga tanggung jawab individu untuk membuat pembayaran mingguan. Lain telah terdaftar dua kali dalam kelompok di bawah nama yang berbeda, atau mendaftarkan kerabat dekat dalam kelompok. Klien ini percaya bahwa pinjaman yang lebih besar akan memberikan mereka
leverage yang lebih besar dalam pendapatan dan akumulasi aset.
Dua Strategi dan Dua Hasil
Stuart Rutherford membedakan antara dua strategi dikejar oleh badan-badan luar (baik itu pembangunan atau sektor swasta) dan orang-orang miskin itu sendiri ketika mereka berusaha untuk merancang dan memberikan layanan keuangan. Yang pertama cenderung untuk menggunakan strategi "keabadian dan pertumbuhan" dan melihat menciptakan lembaga-lembaga keuangan berkelanjutan yang memberikan layanan ke nomor yang semakin meningkat dari klien -, bank LKM, dll koperasi Sebaliknya orang miskin sendiri umumnya menggunakan strategi "replikasi dan perkalian" dan melihat untuk menciptakan banyak kecil selfcontained,
sering diri melikuidasi, skema - ROSCAs, Natal klub dll
Ada lagi perbedaan penting antara kedua strategi dan jenis skema mereka bertelur. permanen dan pertumbuhan lembaga cenderung mendorong membangun jangka panjang-up dana melalui relatif lambat, tapi stabil, tabungan (dan karenanya sangat cocok untuk mengatasi tabungan jangka panjang kebutuhan seperti bangunan rumah, pensiun dll). Replikasi terakhir dan skema perkalian cenderung mendorong cepat akumulasi dan pencairan dana (dan karena itu lebih cocok untuk pertemuan tabungan jangka pendek kebutuhan seperti pembelian aktiva kecil atau perayaan pembiayaan atau ritual dll).
Perbedaan-perbedaan ini menjelaskan mengapa miskin akan sering membuka rekening di keabadian dan lembaga pertumbuhan sementara antusias berpartisipasi dalam berbagai skema replikasi dan multiplikasi - skema yang berbeda memenuhi kebutuhan yang sangat berbeda. Selain itu, karena peran mereka yang berbeda yang ROSCAs dan lain shorterterm
skema sering menarik tabungan nyata lebih dari aman, rekening berbunga dengan layanan keuangan lembaga
Aset fisik
Klien juga menggunakan keuntungan mereka dari pinjaman untuk membeli aset untuk menambah apa yang sudah mereka sendiri. Yang paling dicari
aset rumah, dan memiliki rumah pribadi adalah tujuan ke arah yang banyak klien tabungan. Klien sering
melakukan investasi tambahan untuk mengakuisisi atau mengembangkan aset besar, terutama perumahan.
Aset Manusia
Meskipun sifat relatif jangka panjang dari investasi, nasabah membayar perhatian ke aset manusia akumulasi. UWFT's kredit umumnya (tetapi seperti disebutkan di atas, tidak berarti selalu) digunakan untuk kegiatan usaha sehingga membebaskan modal sendiri rumah tangga untuk investasi lain, terutama dalam biaya sekolah - contoh klasik dari "Kesepadanan" dari uang tunai. Demikian pula, klien menggunakan pinjaman atau modal rumah tangga lainnya dibebaskan oleh akses kredit untuk berinvestasi dalam perawatan kesehatan (membayar dokter atau rumah sakit tagihan).
Aktiva Sosial
Bergabung dengan kelompok UWFT telah menyebabkan banyak manfaat bagi para anggota atas dan di luar memungkinkan mereka akses ke jasa keuangan. Solidaritas kelompok yang sering dikembangkan melalui anggota bekerja sama telah
perempuan membantu belajar satu sama lain. Beberapa telah belajar pentingnya tabungan, yang lain mengatakan mereka belajar bagaimana mengatur pengeluaran rumah tangga sehari-hari dan beberapa mengatakan bahwa mereka telah belajar bagaimana merencanakan dan inovatif. Lainnya wanita mengatakan mereka sekarang tahu wanita lain dan mereka juga dikenal - aset penting dalam sering anonim lingkungan perkotaan
Aset Keuangan
Akses ke layanan keuangan, yang mencakup fasilitas kredit dan tabungan, dianggap aset. Layanan Kredit telah memungkinkan rumah tangga untuk memperluas dan diversifikasi ke bisnis lainnya. Mereka juga memungkinkan banyak klien meningkatkan produktivitas sumber daya mereka. layanan tabungan UWFT's, di sisi lain, belum digunakan sebanyak
oleh anggota kelompok karena desain produk tabungan. Dimana klien telah menggunakan mereka, namun mereka menyediakan penyimpanan yang aman untuk uang yang digunakan untuk membangun aset atau sebagai aset pada dirinya sendiri, sehingga mengurangi risiko
dan kerentanan
kemampuan untuk memenuhi kebutuhan dasar rumah tangga (meskipun dengan berbagai variasi kesulitan),
· sejumlah besar tanggungan,
· Lebih dari satu sumber penghasilan,
· Mengirim beberapa jika tidak semua anak mereka ke sekolah-sekolah berstatus rendah, dan
· Kemampuan untuk memenuhi sebagian dari tagihan medis mereka.
Pencegahan atau Strategi Pengurangan Risiko
Pencegahan / Risiko strategi pengurangan dimaksudkan untuk mengurangi risiko rumah tangga dan halus aliran laba sebelum kerugian terjadi. Selain menggunakan kredit UWFT, beberapa klien yang diwawancarai juga anggota Rotating Tabungan dan Asosiasi Kredit (ROSCAs) 2 dalam rangka untuk mendapatkan akses ke besar "potongan" uang untuk investasi untuk meningkatkan pendapatan dan memperluas basis aset mereka dalam upaya untuk mengurangi risiko dan kerentanan.
Dalam beberapa kasus, klien telah menjadi lebih kreatif dan cerdas untuk mengubah pinjaman UWFT kecil menjadi pinjaman besar melalui kombinasi akses terhadap kredit dan keanggotaan ke ROSCA. Anggota juga bekerja putaran sistem UWFT untuk menciptakan pinjaman yang lebih besar. Beberapa anggota berencana untuk membentuk kelompok yang lebih kecil mengatakan tiga orang masing-masing, memperoleh pinjaman kecil dari UWFT, benjolan mereka bersama-sama dan memberikan benjolan untuk satu orang. Mereka bermaksud untuk
menjaga tanggung jawab individu untuk membuat pembayaran mingguan. Lain telah terdaftar dua kali dalam kelompok di bawah nama yang berbeda, atau mendaftarkan kerabat dekat dalam kelompok. Klien ini percaya bahwa pinjaman yang lebih besar akan memberikan mereka
leverage yang lebih besar dalam pendapatan dan akumulasi aset.
Dua Strategi dan Dua Hasil
Stuart Rutherford membedakan antara dua strategi dikejar oleh badan-badan luar (baik itu pembangunan atau sektor swasta) dan orang-orang miskin itu sendiri ketika mereka berusaha untuk merancang dan memberikan layanan keuangan. Yang pertama cenderung untuk menggunakan strategi "keabadian dan pertumbuhan" dan melihat menciptakan lembaga-lembaga keuangan berkelanjutan yang memberikan layanan ke nomor yang semakin meningkat dari klien -, bank LKM, dll koperasi Sebaliknya orang miskin sendiri umumnya menggunakan strategi "replikasi dan perkalian" dan melihat untuk menciptakan banyak kecil selfcontained,
sering diri melikuidasi, skema - ROSCAs, Natal klub dll
Ada lagi perbedaan penting antara kedua strategi dan jenis skema mereka bertelur. permanen dan pertumbuhan lembaga cenderung mendorong membangun jangka panjang-up dana melalui relatif lambat, tapi stabil, tabungan (dan karenanya sangat cocok untuk mengatasi tabungan jangka panjang kebutuhan seperti bangunan rumah, pensiun dll). Replikasi terakhir dan skema perkalian cenderung mendorong cepat akumulasi dan pencairan dana (dan karena itu lebih cocok untuk pertemuan tabungan jangka pendek kebutuhan seperti pembelian aktiva kecil atau perayaan pembiayaan atau ritual dll).
Perbedaan-perbedaan ini menjelaskan mengapa miskin akan sering membuka rekening di keabadian dan lembaga pertumbuhan sementara antusias berpartisipasi dalam berbagai skema replikasi dan multiplikasi - skema yang berbeda memenuhi kebutuhan yang sangat berbeda. Selain itu, karena peran mereka yang berbeda yang ROSCAs dan lain shorterterm
skema sering menarik tabungan nyata lebih dari aman, rekening berbunga dengan layanan keuangan lembaga
Aset fisik
Klien juga menggunakan keuntungan mereka dari pinjaman untuk membeli aset untuk menambah apa yang sudah mereka sendiri. Yang paling dicari
aset rumah, dan memiliki rumah pribadi adalah tujuan ke arah yang banyak klien tabungan. Klien sering
melakukan investasi tambahan untuk mengakuisisi atau mengembangkan aset besar, terutama perumahan.
Aset Manusia
Meskipun sifat relatif jangka panjang dari investasi, nasabah membayar perhatian ke aset manusia akumulasi. UWFT's kredit umumnya (tetapi seperti disebutkan di atas, tidak berarti selalu) digunakan untuk kegiatan usaha sehingga membebaskan modal sendiri rumah tangga untuk investasi lain, terutama dalam biaya sekolah - contoh klasik dari "Kesepadanan" dari uang tunai. Demikian pula, klien menggunakan pinjaman atau modal rumah tangga lainnya dibebaskan oleh akses kredit untuk berinvestasi dalam perawatan kesehatan (membayar dokter atau rumah sakit tagihan).
Aktiva Sosial
Bergabung dengan kelompok UWFT telah menyebabkan banyak manfaat bagi para anggota atas dan di luar memungkinkan mereka akses ke jasa keuangan. Solidaritas kelompok yang sering dikembangkan melalui anggota bekerja sama telah
perempuan membantu belajar satu sama lain. Beberapa telah belajar pentingnya tabungan, yang lain mengatakan mereka belajar bagaimana mengatur pengeluaran rumah tangga sehari-hari dan beberapa mengatakan bahwa mereka telah belajar bagaimana merencanakan dan inovatif. Lainnya wanita mengatakan mereka sekarang tahu wanita lain dan mereka juga dikenal - aset penting dalam sering anonim lingkungan perkotaan
Aset Keuangan
Akses ke layanan keuangan, yang mencakup fasilitas kredit dan tabungan, dianggap aset. Layanan Kredit telah memungkinkan rumah tangga untuk memperluas dan diversifikasi ke bisnis lainnya. Mereka juga memungkinkan banyak klien meningkatkan produktivitas sumber daya mereka. layanan tabungan UWFT's, di sisi lain, belum digunakan sebanyak
oleh anggota kelompok karena desain produk tabungan. Dimana klien telah menggunakan mereka, namun mereka menyediakan penyimpanan yang aman untuk uang yang digunakan untuk membangun aset atau sebagai aset pada dirinya sendiri, sehingga mengurangi risiko
dan kerentanan
